Stambeni krediti: Trikovi koje treba znati kada uzimate kredit

Uzimanje stambenog kredita je važna financijska odluka koja može uticato na vašu budućnost. Bez obzira uzimate li kredit prvi put ili reprogramirate postojeći, korisno je znati nekoliko trikova koji vam mogu pomoći dobiti najbolje uslove za stambeni kredit. 

U nastavku slijedi nekoliko savjeta koji će vam pomoći kroz proces uzimanja stambenog kredita.

SADRŽAJ:

Istražite sve opcije finansiranja

Prije nego što se odlučite za određenu banku ili vrstu kredita, važno je istražiti sve dostupne opcije financiranja. Razmotrite tradicionalne banke, online banke, kreditne unije i državne programe kreditiranja. Svaka opcija ima prednosti i mane, stoga je važno razumjeti koja najbolje odgovara vašoj situaciji i potrebama.

Na primjer, neke banke često nude konkurentne kamatne stope, s tim što ostajete uskraćeni sa određene kartice za kupovinu na rate ili imte više polise osiguranja. S druge strane, mikro kreditne institucije imaju strože kriterije prihvatljivosti, ali nude određene olakšice. 

Upoređivanje opcija vam može pomoći pronaći najpovoljniji kredit za vas.

Uporedi ponude različitih banaka

Nakon što ste suzili izbor na nekoliko banaka, vrijeme je uporediti njihove konkretne ponude za stambene kredite. Različite banke nude različite kamatne stope, naknade i uslove otplate.

Na primjer, jedna banka može nuditi nižu kamatnu stopu, ali više naknade. Druga pak može imati fleksibilnije uslove prijevremene otplate. 

Upoređivanjem svih detalja možete pronaći kreditnu ponudu koja vam najviše odgovara. Online kalkulatori kredita mogu vam pomoći uporediti ukupne troškove različitih ponuda.

Šta kažu bankarski savjetnici?

Pričali smo sa Miloše, iskusnim bankarskim ekspertom. Evo šta on savjetuje kod podizavanja stambenog kredita:

Pogotovo bih istaknuo važnost detaljnog upoređivanja ponuda različitih banaka, uključujući sve dodatne naknade i troškove. Naizgled mala razlika u kamatnoj stopi može na kraju rezultirati velikom razlikom u ukupno plaćenim kamatama.

Miloš, bankar sa 10 godina iskustva u finansijskom sektoru

Razmotrite fiksnu naspram varijabilne kamatne stope

Većina banaka nudi opciju fiksne ili varijabilne kamatne stope. Fiksna stopa ostaje ista tokom cijelog perioda otplate, dok se varijabilna mijenja u skladu sa Euribor stopom.

Fiksna stopa donosi prednost sigurnosti, dok varijabilna omogućuje iskorištavanje potencijalno nižih stopa. Ako očekujete rast kamata, fiksna stopa je bolji izbor. Međutim, ako očekujete pad, onda je varijabilna povoljnija. Važno je razmotriti prednosti i rizike obje opcije.

Postoji takođe mogućnost i kombinovane kamatne stope, gdje za određeni period imate varijabilnu a poslije nekog vremena ili kada očekujete rast kamatnih stopa mijenjate na fiksnu. 

Pročitaj dalje: Šta je Euribor i kako utiče na kredit?

Potražite dodatne popuste ili subvencije

Osim standardnih ponuda, postoje i razni programi koji nude dodatne popuste ili subvencije za stambene kredite, kao što je bio slučaj sa “1000 plus” programom u Crnoj Gori. 

Takođe, neke banke nude popust za klijente koji prebace redovna primanja ili uspostave trajni nalog.

Takođe, provjerite nudi li vaša lokalna uprava ili država određene subvencije za stambeno kreditiranje. Primjerice, postoje programi subvencioniranja kamata za mlade roditelje ili kupce prve nekretnine, što je slučaj u Srbiji. Takvi programi mogu uštedjeti hiljade Eura tokom otplate stambenog kredita.

Izračunajte ukupne troškove kredita

Prilikom upoređivanja ponuda, važno je gledati ne samo kamatnu stopu, već i sve ostale troškove povezane s kreditom. To uključuje naknade za obradu kredita, osiguranje nekretnine, interkalarnu kamatu i slično.

Sabiranjem svih tih stavki dobićete ukupne troškove kredita, što vam daje realniju sliku od same kamatne stope. Ponuda s nižom kamatom može na kraju biti skuplja zbog viših naknada. Budite sigurni da upoređujete jabuke s jabukama.

Odaberite realističan rok otplate

Kako rok otplate kredita utiče na mjesečnu ratu? Mnogi se korisnici to pitaju. Duži rok otplate znači nižu mjesečnu ratu, ali i više kamata tokom vremena otplate. S druge strane, kraći rok smanjuje ukupnu kamatu, ali povećava iznos mjesečne rate.

Važno je pronaći zlatnu sredinu i odabrati rok koji je priuštiv za vaš budžet. Generalno se preporuča rok otplate od 15 do 20 godina. To zavisi o vašoj financijskoj situaciji. Nemojte se založiti za prekratki rok koji će vas natjerati preskakanje rata ili plaćanje zateznih kamata.

Uložite dodatni trud u pripremi dokumentacije

Većina banaka traži opsežnu dokumentaciju tokom procesa odobravanja kredita. Što bolje pripremite dokumente, to ćete brže dobiti kredit pod najboljim uslovima.

Prikupite potrebne izjave o prihodima, bonove, potvrde o nekažnjavanju i ostalo unaprijed. Ako banci treba neki dokument koji nemate, odmah krenite u nabavku umjesto da čekate. Dobro organizovana dokumentacija pokazuje da ste ozbiljan kandidat za kredit.

Razmislite o sudužniku ili jemcu

Ako imate izazovnu financijsku situaciju, razmislite o uključivanju sudužnika ili jemca u kredit. Time se povećava kreditna sposobnost i olakšava odobrenje povoljnijih uslova.

Na primjer, bračni partner s redovitim prihodima može postati sudužnik. Ili roditelj, prijatelj ili drugi član obitelji može jemčiti za kredit. 

No prije uključivanja bilo koga, razgovarajte o svim implikacijama te odluke. Svi trebaju biti svjesni svojih obaveza.

Ostavite prostor u budžetu za nepredviđene troškove

Kada planirate proračun za otplatu kredita, obavezno ostavite rezervu za nepredviđene troškove. Neželjeni troškovi, poput popravka krova ili kvara automobila, mogu poremetiti redovnu otplatu stambenog kredita.

Stručnjaci preporučuju ostaviti 10-20% mjesečnih prihoda kao rezervu tj ušteđevinu. Taj buffer će vam pomoći prebroditi neočekivane financijske izazove bez propuštanja rata ili posezanja za skupim kreditnim karticama. Mirnije ćete spavati znajući da imate štednju.

Koristite flexi otplatu za optimizaciju troškova

Ako uzimate kredit s varijabilnog kamatnom stopom, iskoristite flexi otplatu za optimizaciju troškova. To znači da ćete povećati ili smanjiti iznos rate ovisno o kretanju kamata. 

Na primjer, ako kamate padnu, možete povećati ratu i tako brže otplatiti glavnicu dok su kamate povoljne. Obrnuto, kada kamate porastu, smanjite ratu kako biste umanjili teret. Flexi otplata daje vam fleksibilnost da prilagodite otplatu trenutnim uslovima. 

Pazite na rokove i uslove polisa osiguranja

Gotovo svi stambeni krediti zahtijevaju polisu osiguranja nekretnine. Pobrinite se da razumijete uslove i pokrića te poslise. Provjerite koji rizici su pokriveni, koje su odredbe o popravcima štete i koji je postupak prijave štete.

Takođe, pratite rokove obnavljanja polise i budite sigurni da je vaša nekretnina adekvatno osigurana. Ako dođe do oštećenja, pravovremeno prijavite štetu kako biste izbjegli prekid u otplati kredita.

Nadam se da smo pokrili neke ključne trikove koji vam mogu pomoći maksimizirati prednosti stambenog kredita. Bilo da se radi o pronalasku najbolje ponude, optimizaciji otplate ili izbjegavanju zamki, ovi savjeti će vam olakšati proces i uštedjeti novac. 

S malo truda, istraživanja i finog podešavanja, možete dobiti stambeni kredit koji odgovara vašim potrebama i proračunu.