Da li ste ikada podigli stambeni kredit, lizing ili hipotekarni kredit i zapitali šta je Euribor stopa? Ako jeste, došli ste na pravo mjesto.
U ovom tekstu ćemo objasniti šta je tačno Euribor, zašto je toliko važan i kako utiče na vaša kreditna zaduženja.
SADRŽAJ:
- Šta je Euribor?
- Zašto je Euribor važan?
- Kako Euribor utiče na kamatnu stopu i kredit?
- Euribor 6m
- Euribor 3m
- Kako se računa Euribor?
- Trenutne stope i rastući trendovi
- Da li je Euribor relevantan izvan Evropske unije?
- Da li će Euribor biti ukinut?
- Šta je €STR i da li je relevantan?
- Kakva je prognoza za Euribor 2024?
- Zaključak
Šta je Euribor?
Pa šta je Euribor tačno? Odgovor je veoma jednostavan. Euribor označava međubankarsku ponuđenu stopu u eurima. To je referentna kamatna stopa koju banke koriste da pozajmljuju novac jedna drugoj unutar Eurozone.
U suštini, Euribor označava kamatnu stopu po kojoj su banke eurozone spremne ponuditi pozajmice u eurima drugim bankama.
Postoje različite Euribor stope u zavisnosti od dužine trajanja kredita. Najčešći su Euribor 3m (3 mjeseca) i Euribor 6m (6 mjeseci). Što je viša kamatna stopa Euribora, to je bankama skuplje da pozajmljuju novac jedna od druge. To sve utiče na krajnjeg korisnika kredita.
Zašto je Euribor važan?
Euribor kamatna stopa je ključna jer utiče na cijenu zaduživanja pojedinaca, kompanija, pa čak i vlada unutar Eurozone.
Kada stopa Euribora raste, kamate na hipoteke, kredite za automobile, poslovne kredite, stambene kredite i druge takođe imaju tendenciju rasta.
Uradite obračun preko kalkulatora kredita.
Suprotno se dešava kada Euribor opada.
Kod preko 90% domaćinstava hipoteke u Eurozoni su varijabilne stope, što znači da su vezane za mjerila poput Euribora. Kao takva, Euribor stopa ima ogroman uticaj na mjesečnu ratu kredita i pristupačnost.
Ona doslovno određuje koliko ljudi plaćaju da žive u svojim domovima.
Kako Euribor utiče na kamatnu stopu i kredit?
Ako imate stambeni kredit sa varijabilnom kamatnom stopom, promjene u Euribor stopi direktno utiču na vaše mjesečne otplate kredita.
Evo konkretnog primjera.
Recimo da ste uzeli hipoteku od 200.000 eura na 25 godina uz kamatnu stopu od Euribor + 1,5%. Ako je 6-mjesečni Euribor 4%, vaša kamata bi bila 4% + 1,5% = 5,5%. Vaša mjesečna uplata bi bila oko 1,135 €. Provjerite naš lizing kalkulator.
Ali ako Euribor poraste na 5%, vaša nova stopa postaje 6,5% i vaša uplata skoči na 1.311 € mjesečno – razlika od 176 €! I to samo za povećanje Euribora od 0,5%. Veći potezi mogu povećati ili smanjiti otplate kredita za stotine eura mjesečno.
Povezano:
Euribor 6m
Najčešća 6-mjesečna Euribor stopa se koristi za stambene kredite i kredite s promjenjivom stopom. Odražava stope po kojima banke pozajmljuju jedna drugoj na period od 6 mjeseci.
Trenutna Euribor 6m stopa iznosi 4.113%. Ovo je više u odnosu na -0,498% prije godinu dana, što odražava rastuće kamatne stope širom Evrope.
Stopa od 6 mjeseci je u rastućem trendu već više od godinu dana dok se Evropska centralna banka bori protiv inflacije.
Euribor 3m
3-mjesečni Euribor služi kao mjerilo za stope na kratkoročne kredite između banaka. Slična je stopi od 6m, ali odražava kreditnu aktivnost za periode od 3 mjeseca umjesto 6.
Trenutno 3m Euribor iznosi 3.983%. On je obično oko 0,1 do 0,2% veći od 6m Euribor. Stopa od 3 mjeseca takođe raste kako ECB pooštrava monetarnu politiku.
Kako se računa Euribor?
Za razliku od nekih drugih referentnih stopa, Euribor ne postavlja nijedno centralno tijelo. Umjesto toga, izračunava se direktno iz stopa koje je dostavio panel od preko 30 najvećih banaka.
Ove banke svakodnevno prijavljuju stope po kojima misle da mogu pozajmiti Euro od drugih banaka na različite periode. Euribor kamatne stope se zatim određuju uzimanjem prosjeka srednjih 15 stopa koje je dostavio panel. Najviša i donja stopa se odbacuju.
Ova metoda obračuna čini Euribor realnom tržišnom stopom koja odražava stvarnu međubankarsku kreditnu aktivnost. Prilagođava se na osnovu ponude i potražnje između finansijskih institucija.
Trenutne stope i rastući trendovi
Euribor stope su porasle u protekloj godini nakon što su bile negativne dugi niz godina. Evo najnovijih Euribor stopa za oktobar 2023:
| Rok zajma | Euribor stopa |
|---|---|
| 1 mesec | 3.863% |
| 3 meseca | 3.983% |
| 6 meseci | 4.113% |
| 12 meseci | 4.194% |
Evropska centralna banka agresivno podiže kamatne stope kako bi se borila protiv inflacije u Eurozoni.
Ovo je povećalo kratkoročne međubankarske kreditne stope, što je dovelo do povećanja Euribora u svim rokovima dospijeća.
Stručnjaci očekuju da će se trend rasta euribora nastaviti do sredine 2024. godine, jer ECB nastavlja svoj ciklus zaoštravanja. To znači da će hipoteke i krediti s promjenjivom kamatnom stopom u bliskoj budućnosti postati sve skuplji za potrošače Eurozone.
Da li je Euribor relevantan izvan Evropske unije?
Budući da Euribor odražava stope po kojima banke međusobno pozajmljuju eure, on je prvenstveno relevantan za zemlje unutar Evropske unije.
Zemlje članice EU kao što su Francuska, Hrvatska, Španija, Italija, Nemačka sve koriste Euribor u velikoj meri u svojim finansijskim sistemima. Euribor se takođe koristi u Crnoj Gori, Srbiji, Albaniji, Bosni i Hercegovini.
Međutim, Euribor takođe ima ograničenu upotrebu i prepoznatljivost u finansijskim centrima izvan Evrope. nekoliko primjera:
- U Singapuru, neki stambeni i poslovni krediti referentne stope u odnosu na Euribor umjesto lokalnih referentnih vrijednosti.
- Euribor se ponekad koristi u valutnim ugovorima i ugovorima o derivatima širom svijeta za cijene proizvoda vezanih za euro.
- Neke banke u Ujedinjenom Kraljevstvu nude hipotekarne proizvode zasnovane na Euriboru kako bi se privukli evropskim klijentima iz inostranstva.
Dakle, iako Euribor nije univerzalno relevantan globalno, on se pojavljuje izvan Evrope u određenim kontekstima. Ali njegov suštinski značaj ostaje usredsređen na EU.
Da li će Euribor biti ukinut?
Posljednjih godina se govori o zamjeni Euribora novom referentnom vrijednošću pod nazivom Euro Short-Term Rate (€STR). Međutim, Euribor je prije reformisan nego zamenjen – barem za sada.
Evo šta se dogodilo: 2019. regulatori su revidirali način na koji se Euribor izračunava i administrira kako bi bio pouzdaniji. Panel banke sada dostavljaju stope zasnovane na stvarnim transakcijama, a ne na procjenama. To čini Euribor daleko utemeljenijim na stvarnim podacima.
S obzirom na ove reforme, Euribor je izbjegao postupno ukidanje. Reper se sada smatra dovoljno otpornim da nastavi da služi kao glavna referentna kamatna stopa za Euro.
Šta je €STR i da li je relevantan?
Kratkoročna stopa u Eurima (€STR) je nova referentna kamatna stopa pokrenuta 2019. godine.
Ona odražava veleprodajne troškove prekonoćnog zaduživanja u eurima banaka koje se nalaze u eurozoni.
EURSTR objavljuje ECB i smatra se robusnim i pouzdanim referentnim pokazateljem. Međutim, nije zamijenio Euribor – on služi drugoj niši. €STR se uglavnom koristi za derivate i finansijske ugovore vezane za dnevne stope prekonoćnih kredita između banaka.
Za dugoročne kamatne stope kao što su stambeni krediti, hipoteke i poslovni krediti, Euribor za sada ostaje preferirano mjerilo.
Dakle, €STR još nije imao direktan uticaj na potrošače. Ali on je spreman da dobije veće usvajanje ako Euribor ikada bude ukinut.
Kakva je prognoza za Euribor 2024?
Većina ekonomista predviđa da će Euribor nastaviti da raste u 2024. jer ECB zadržava agresivan stav prema inflaciji. Tačan put će zavisiti od toga koliko brzo ECB povećava stope i da li će inflacija početi da se hladi kasnije tokom godine.
U svojim najnovijim projekcijama, analitičari Deutsche Bank vide tromjesečni Euribor na kraju 2023. na oko 3,99%. Očekuje se da će šestomjesečni Euribor do kraja godine biti blizu 4,21%.
Ako se ova predviđanja ostvare, Euribor bi do kraja 2023. mogao biti značajno veći, što će uticati na povećanje u 2024. godini. To bi zaduživanje evropskih domaćinstava i preduzeća učinilo mnogo skupljim.
Naravno, prognoze se mogu brzo promijeniti u zavisnosti od ekonomskih kretanja. Ali jasan trend za Euribor je naviše u bliskoj budućnosti. Potrošači s varijabilnim kreditima i hipotekama trebali bi se pripremiti za veća plaćanja.
Zaključak
Nadam se da vam je ovaj pregled pružio bolje razumijevanje Euribora – šta je to, zašto je važan i kako utiče na troškove kredita u eurozoni.
Iako nije poznato, promjene u Euriboru imaju ogroman uticaj na pristupačnost hipoteka, kredita za automobile i drugog finansiranja potrošača.Sada možete pratiti Euribor stope i znati kako one mogu uticati na vaše mjesečne uplate. Takođe možete donijeti bolje odluke o zaduživanju kada uzimate nove kredite s promjenjivom kamatnom stopom. Razumijevanje mjerila kao što je Euribor pomaže nam svima da postanemo pametniji potrošači.
